Ensiasunnon rahoitus – paljonko säästöjä tarvitaan, mitä lainavaihtoehtoja on?

Paljonko tarvitsen säästöjä ensiasunnon ostamiseen?

Suomessa lakisääteinen lainakatto velvoittaa, että ostajalla on säästöjä tai muita vakuuksia asuntoa ostaessa. Mutta paljonko säästöjä sitten tarvitaan? Ensiasunnon ostamiseen tarvittavien säästöjen määrään vaikuttaa muun muassa lakisääteinen enimmäisluototussuhde (toiselta termiltä lainakatto), sekä asunnolle määritettävä vakuusarvo.

Lainakaton mukaan pankilla on mahdollisuus myöntää asuntolainaa ensiostajalle enintään 95% asunnon hinnasta – muiden ostajien kohdalla luku on 85%. Lainsäädännöllisestä näkökulmasta 5% on ensiasunnon ostajalla vähimmäismäärä, joka asuntoa ostaessa tarvitsee olla säästettynä (asunnon vaihtajalla tämä on 15%). Kyseisestä säästösummasta käytetään myös termiä omarahoitusosuus. Käytännössä kuitenkin pankki hyväksyy asunnon vakuusarvoksi yleensä vain 70% asunnon hinnasta, joten säästetyn omarahoitusosuuden (5% asunnon hinnasta) lisäksi 25% täytyy vakuuttaa säästöillä tai vakuuksilla.

Kuinka saan omarahoitusosuuden säästettyä?

Eteenkin nuorilla ensiasunnon ostajilla ostettava asunto saattaa olla ainoa vakuus asuntolainalle, kun esimerkiksi opinnot on vasta viimeistelty, eikä varallisuutta ole ehtinyt kertyä. Lisäksi pääkaupunkiseudun vuokratasoilla säästäminen ei käy aivan käden käänteessä, kun asumiskustannukset ovat monesti tuloihin nähden kohtuuttoman suuret. Kirsikkana kakun päällä asuntojen hinnat nousevat hurjalla vuositahdilla (vuonna 2020 noin 4.7% pääkaupunkiseudulla), joka hankaloittaa lainansaantia ja säästämistä entisestään.

Kodit Pay on vastikään lanseeramme palvelu, joka on suunniteltu taklaamaan juuri tätä haastetta. Kodit Payn asunnoissa vuoden vuokrakauden aikana autamme sinua kerryttämään tarvittavan pääoman sen ostamiseksi. Käytännössä tämä onnistuu seuraavasti: kuukausimaksu sisältää vuokran ja kerryttää omistusasuntoa varten tarvittavaa pääomaa ja vuoden aikana saat omarahoitusosuuden säästettyä (5% asunnon hinnasta.) Lisäksi asunnon saat ostettua ennakkoon sovitulla hinnalla, joten vaikka asunnon arvo nousisi merkittävästi, et maksa ennalta sovittua kauppahintaa enempää asunnostasi. Täältä pääset tutustumaan palveluun tarkemmin!

Lakisääteinen omarahoitusosuus on 5% – mistä saan loput vakuudet asuntolainalle?

Vaikka asunnon vakuusarvo on vain 70%, tämä ei silti tarkoita, että sinulla täytyy olla 30% asunnon hinnasta säästettynä asuntoa ostaessa. Yhtenä lisävakuuden vaihtoehtona pankit tarjoavat maksullisia lisävakuuksia asuntolainoille, jolloin pientä korvausta vastaan saat lainan tarvittavat vakuudet hoidettua. Jos sinulla on siihen mahdollisuus, myös takaajan omaisuutta voidaan pantata lainan vakuudeksi – esimerkiksi vanhempien asunto tai kesämökki sopii vakuudeksi.

Omaa tai perheen ensisijaista asuntoa ostettaessa on mahdollista saada asuntolainaan ja ASP-korkotukilainaan (ASP-lainasta lisää alempana) myös valtiontakaus. Valtiontakaus on ASP-korkotukilainalla enintään 90% asunnon hankintahinnasta ja muiden lainojen kohdalla enintään 85% asunnon hankintahinnasta. Hinta valtiontakaukselle tulee takausmaksusta, joka on 2.5% takauksen määrästä. Poikkeuksena on ASP-korkotukilaina, jossa ottajalta ei peritä takausmaksua.

Mikä on ASP-laina ja mitä muita lainavaihtoehtoja on?

Moni ensiasunnon ostaja rahoittaa ensimmäisen kotinsa ASP-lainalla. ASP-laina on valtion kehittämä järjestelmä, jossa on tavallista edullisemmat lainaehdot. Säästettyäsi ASP-tilillesi 10 prosenttia asunnon hinnasta, saat loput 90% lainaa valtion takauksella. ASP-lainassa on kuitenkin enimmäismäärä, joka vaihtelee 120 000 eurosta 215 000 euroon, paikkakunnasta riippuen - tarvitset kylkeen siis toisen lainan, jos asuntobudjettisi ylittää ASP-lainakaton rajan. Lainan enimmäismääristä voit lukea Ylen uutisesta täältä.

ASP-lainassa on tosiaan vaatimuksena, että 10% asunnon hinnasta on säästettynä asuntosäästötilille. Kysyessäsi pankilta tarjouksen asuntolainalle, saat kuulla myös muista vaihtoehdoista lainan rahoittamiseksi. Pankkien sivuilta löydät asuntolainalaskureita, joiden myötä saat tietoosi sen, millaiseen asuntoon sinulla on varaa ja mikä on sinun tilanteessasi sopivin lainavaihtoehto asunnon rahoittamiseksi. Lisäksi voit laskurin jälkeen pyytää pankkia olemaan yhteydessä, jotta varmistat todelliset lainamahdollisuutesi!